По российским законам полис обязательного медицинского страхования действует в том городе, где гражданин живет и работает. Таким образом, если гражданин России путешествует по стране или в частности едет отдохнуть в Приэльбрусье, его страховой полис перестает действовать, как только он покидает пределы своего города. В случае заболевания или травмы во время путешествия по России туристу придется обращаться к платной медицине. Чтобы избежать незапланированных трат, в крупных страховых компаниях можно приобрести медицинский полис на весь срок путешествия.
При этом надо помнить, что для российских граждан туристическая страховка начинает действовать только с момента, когда застрахованный выехал за административные границы своего постоянного места жительства на расстояние более 100 км( если в договоре страхования не установлено иное расстояние).
Медицинская страховка подразумевает в первую очередь заболевание туриста и травмы во время путешествия. Однако страховых компаний много и программы страхования у них разные. От чего вы застрахованы, а от чего – нет: об этом лучше узнать еще до поездки, а не после того, как возникла необходимость обратиться к врачу.
Что покрывает страховка
Туристическая страховка распространяется на все случаи внезапного заболевания туриста во время поездки. Имея на руках страховой полис, турист может рассчитывать на экстренную медицинскую помощь, бесплатное лечение и возвращение домой. Страховка необходима исключительно из денежных соображений, так как даже несколько визитов к врачу без страхового полиса могут стоить дорого.
Покупая страховой полис, необходимо внимательно ознакомиться со списком страховых случаев, а также тех травм и заболеваний, которые не покрываются данной страховкой.
Дополнительное страхование спортивных травм
Если во время отдыха турист планирует кататься на горных лыжах или сноуборде, лазать по горам и пещерам, прыгать с парашютом или заниматься хели-ски или фрирайдом, то в первую очередь необходимо убедиться, покрывает ли ваша страховка все риски, связанные с этими экстремальными видами спорта.
Обычно турист покупает так называемую «базовую» страховку. Она включает оказание экстренной медицинской помощи и медико-транспортные расходы. Иными словами, имеющий на руках такой страховой полис может рассчитывать на помощь при острых заболеваниях и травмах. Страховая сумма в данном случае, как правило, не превышает 30 тыс., как того и требуют все европейские консульства. Впрочем, ее вполне достаточно на покрытие необходимых расходов, включая и транспортировку с горы, и наложение гипса, и даже операцию.
Страховка с учетом спортивных травм стоит чуть дороже обычной. Если стандартная страховая программа, предложенная турфирмой, не предусматривает спортивных травм, необходимо сделать дополнительную спортивную страховку. Закрывать глаза на такие "мелочи" не стоит. Лечение сломанной ноги и транспортировка домой будут стоить гораздо дороже.
Зимний отдых на горнолыжном курорте не зря называют активным. Человек, летящий на лыжах вниз по крутому горному склону, рискует гораздо больше, чем лежащий на теплом песочке. Страховые компании прекрасно это понимают, поэтому и применяют повышающий коэффициент. Этот самый коэффициент, у компании «Ингосстрах», к примеру, равен 1,5. Он подойдет для тех туристов, которые причисляют себя к любителям горнолыжного спорта. Для профессионалов тот же «Ингосстрах» предлагает коэффициент 2.
Страхование от несчастного случая
Существует еще несколько дополнительных видов страхования, о которых приверженцам активного зимнего отдыха следует знать непременно. Господам горнолыжникам, например, хорошо бы застраховаться от несчастного случая. Этот вид страхования предусматривает процентные выплаты после оказания медицинской помощи во время нахождения туриста на курорте в случае его внезапного заболевания или несчастного случая. Когда он, уже почти здоровый, вернется домой, ему необходимо сходить в свой травмпункт и получить справку, подтверждающую диагноз, который ему поставили заморские врачи. С этой справкой турист отправляется в застраховавшую его компанию и получает процентную выплату. Именно процент, а не компенсацию – и чем серьезнее травма, тем выше процент. К примеру, турист застраховался на 100 руб., поехал в горы и сломал ногу – «Ингосстрах» выплатит ему 10%, то есть 10 руб. Если вдруг дело кончилось 3-й группой инвалидности – 50% или 50 руб., второй группой – 75% , первой – все 100%. Цифры условные, конечно. Главное, чтобы полученная травма была в списке страховых случаев по несчастному случаю в той компании, где страховался турист – в каждой компании он разный.
Некоторые случаи страхованию не подлежат
В любом страховом полисе написано, что бесплатному лечению не подлежат хронические заболевания и плановое обращение к врачу. Конечно, туристу запломбируют внезапно отколотый зуб и успокоят разболевшееся сердце. Но менять все пломбы во рту, лечить печень и делать пластические операции бесплатно никто не будет.
Особняком стоит вопрос беременности. В последнее время страховые компании не берут на себя ответственность за беременность свыше 12 недель, так как риск осложнения, связанного с перелетом и переменой климата, слишком велик. Так что если беременная дама все-таки решилась отправиться в путешествие, ей придется быть готовой самой оплачивать медицинское обслуживание, если в нем появится необходимость. Страховщик может отказаться платить за лечение.
Франшиза
В некоторых страховых полисах существует понятие франшиза – это та сумма, которую турист платит за свое лечение сам. Например, $50. Этого хватит, чтобы купить в аптеке аспирин и капли для носа. Франшиза избавляет страховые компании от туристов, которые обращаются за помощью с малейшим насморком и головной болью.
Страховая сумма
В медицинском страховании важно такое понятие, как страховая сумма – это максимальный объем денежных средств, который страховая компания обязуется выплатить при наступлении страхового случая. При этом могут быть определенные ограничения. Так, если общая страховая сумма 50 тыс. долларов, то на лечение может быть потрачено не более 20 тыс. долларов, на стоматологию – не более $300, на репатриацию – не более $5000 и т.д.
Весьма вероятно, что страховщик откажется платить за лечение, если выяснится, что турист получил травму в состоянии сильного алкогольного опьянения. Нужно помнить, что страховщик платит только за внезапные заболевания и случайно полученные травмы. Так что если турист сам вмешался в драку, принял участие в боевых действиях или сел пьяным за руль, платить за свое лечение он также будет из своего кармана.
А теперь о самом главном, о чем должен помнить каждый обладатель любого страхового полиса. Всю организационную работу по оказанию помощи на месте берет на себя сервисная компания (assistance), но – внимание! – только после того, как в нее позвонил получивший травму турист. Номер этого священного для него телефона записан на страховом полисе. Полис должен постоянно лежать в кармане горнолыжного комбинезона рядом с карточкой ski-pass, а не в номере на дне чемодана. Это важно знать и помнить, так как страховая компания не несет ответственности за исход и уровень медицинской помощи, оказанной не через ее сервис.
А теперь посчитаем стоимость конкретного страхового пакета, чтобы все вышесказанное приобрело материальное воплощение. Попробуем рассчитать стоимость страхового полиса компании «Ингосстрах» на 10 дней. Суммы страхового покрытия при этом выбираем максимальную 8 тыс долларов на медицинские расходы и от несчастных случаев 3 тыс. долларов.
Итак, человек собирается ехать в Приэльбрусье кататься на горных лыжах. Базовая медицинская страховка с повышающим коэффициентом 1,5 обойдется ему в следующую сумму – 0,6 цента умножаем на 1,5 и получаем 9 долларов на 10 дней. Страхование от несчастного случая тоже не помешает. Заплатить при страховой сумме в 3 тыс. и повышающем коэффициенте 1,5 нужно будет 2,25 на 10 дней. Все складываем. Итого полный страховой пакет стоит 11,25 долларов на десять дней.
На Эльбрус!
